20代の生命保険選び｜20代に多いリスクを理解し効率よく選ぶ
生命保険を検討するといっても、20代のうちは自分に万一のことが起こることを考えにくいものです。性別や家族構成別に、20代の生命保険の選び方を整理します。
20代のときは、自分に万一のことが起こるかもしれないということを、現実的にはなかなか考えられない時期かもしれません。そのため「20代に生命保険が必要なのか」という疑問を持つ人も多いと思います。ここでは、統計データを参考にしながら、20代に本当に必要な保険について考えてみましょう。
データで見る20代に多いリスク
20代にはどのようなリスクが多いのでしょうか。
20代の入院理由
厚生労働省が3年ごとに実施している「患者調査」によると、20代の入院理由には男女で異なる傾向がみられます。
20代男性の入院理由は、精神及び行動の障害がもっとも多く、これは他の年代でも共通してみられる傾向ですが、とくに20代は就職などの緊張や環境変化が影響していると考えられます。次いで、ケガや中毒などの「損傷、中毒及びその他の外因の影響」が多く、他の年齢層に比べてこの割合が高いのが若い世代の男性の特徴です。病気よりもケガによる入院のリスクが比較的高い時期といえるでしょう。
一方、20代女性の入院理由は「妊娠、分娩及び産じょく」が突出して多く、次いで精神及び行動の障害が続きます。全体的に、女性のほうが入院する人数が多い点にも注目が必要です。
20代の死因
厚生労働省「人口動態統計」によると、近年の20代の死因は、男女とも「自殺」が1位という状態が続いています。2位以降は、男性は「不慮の事故」、女性は「悪性新生物(がん)」が続く傾向がみられ、その後は男女とも「心疾患」「脳血管疾患」と続きます(出典:厚生労働省「人口動態統計」)。女性の場合、若い世代でも悪性新生物(がん)による死亡の割合が比較的高い点は、20代の保険選びを考えるうえで押さえておきたいポイントです。
20代の保険選び
20代のリスクを理解できたと思いますが、同じ20代でも独身の人と結婚して子どものいる人とでは、必要となる保障がかなり異なります。ここではライフシーンごとに必要となる保険選びについて具体的に紹介します。
【20代・独身】の保険選び
独身の人は、将来のライフプランがまだはっきりとはわからないうちは、必要最低限の保障で、なおかつ今後も必要となる保険、すぐに解約しなくてもいい保険、という観点で選びましょう。
男性の場合: 病気よりもケガのリスクを中心に考えましょう。まずは医療保険と、死亡保険は保険料の安い掛け捨てで、少額保障を中心に考えるとよいでしょう。スポーツやアウトドアの趣味などがある方は、傷害保険をプラスするのも一案です。優先すべき保障は医療保険、あわせて少額の死亡保険です。
女性の場合: 医療保険をなるべく早めに確保しておきましょう。商品によっては妊娠中は加入できない医療保険もあるため注意が必要です。優先すべき保障は医療保険、あわせて少額の死亡保険です。
【20代・結婚した時】の保険選び
結婚をしたら、保険は家族の生活を守ることを目的に選ぶことがポイントです。入院や手術で働けなくなり収入減となった場合や、万一死亡した場合に、残された配偶者の生活への影響を具体的に考え、夫婦それぞれにシミュレーションして保障を選ぶことが大切です。
男性の場合: 医療保険や就業不能保険(収入減に備える保険)を中心に選びましょう。死亡保険は少額でもいい時期ですが、近い将来に子どもが生まれる予定がある人は、若くて保険料が安いうちに子どもも含めた必要保障を確保しておくことも有効です。優先すべき保障は医療保険、あわせて死亡保険・就業不能保険です。
女性の場合: 医療保険の加入がまだの人は最優先で備えましょう。なお、妊娠中は保険加入に制限がある場合もあります。死亡保険やがん保険などについても、家族が増えることを想定して早めに確保しておくことが有効です。優先すべき保障は医療保険、あわせて死亡保険・がん保険です。
【20代・子どもがいる場合】の保険選び
夫婦共働きなどの場合、自分がもしものときには、自分の医療費や収入減だけでなく、配偶者の仕事や収入にも影響することを考える必要があります。また、もしものときに子どもの面倒を見てくれる人(両親など)が近くにいるかなど、環境によっても必要保障額が変わってきます。具体的に必要保障額を計算して保険を選ぶことが、無駄を避けることにつながります。
男性の場合: 子どもが小さいときほど必要保障額は高額となります。高額な死亡保障の確保には、保険料が抑えられる「収入保障保険」を組み合わせることが有効です。また、重い病気やけがで働けなくなるリスクは死亡リスクよりも高いことを考慮し、就業不能保険も確保しましょう。子どもの将来のための学資保険も準備が必要です。優先すべき保障は医療保険・就業不能保険・高額の死亡保険、あわせて学資保険です。
女性の場合: 子どもが生まれたら、自分がもし入院や手術が必要になり子育てができなくなった場合にどうするかを具体的に想定して保険を選びます。実際にかかる費用は各家庭によって異なりますが、医療保険と死亡保険とあわせて、共働きの人は就業不能保険も検討しましょう。また、がんの保障も早めに確保しておきたいところです。優先すべき保障は医療保険・死亡保険、あわせて就業不能保険・がん保険です。
まとめ：20代の生命保険選び
20代は他の世代に比べて必ずしもリスクは高くありませんので、まずは必要最低限の保障から用意していき、結婚や子どもの誕生を機に、追加での加入を行っていくのが効率のよい方法です。そのため、最初に少額保障を確保する際には、将来的にも無駄にならない保険を選びましょう。
とくに若いうちは保険料が安く済むため、終身タイプの医療保険は早めに加入しておくことで、将来にわたって保険料が低いまま継続できるメリットを得られます。以下に20代の保険選びのポイントをまとめました。
- 若くて保険料が安い時期に、将来的にも必要となる医療保険を確保しましょう
- 独身の人と、結婚して子どものいる人とでは必要な保障が全く異なります。ライフシーンごとに異なる保障を理解し、優先順位をつけて必要なものから確保しましょう
- 女性は妊娠や出産によるリスクがあるため、早めに医療保障の確保をしましょう。また、男性に比べて「がん」のリスクが若いうちでも比較的高いことを知っておきましょう。結婚して子どもがいる人は、死亡保険や医療保険に加えて、長期間働けなくなったときの収入減のリスクにも備える就業不能保険も検討しましょう
※本記事は編集部が作成した一般的な参考情報です。特定の商品・保険会社を推奨するものではなく、断定的な提案でもありません。実際の要否は、各代理店の窓口で保険募集人にご確認ください。統計・制度に関する数値は今後変更される可能性があるため、最新の情報をあわせてご確認ください。
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