まだ早い？それとも早めに加入するべき？20代で保険は必要？
20代で保険に加入するのは早すぎるのでしょうか。独身・既婚それぞれのケースでの考え方や、定期保険・終身保険の違い、20代の保険料の目安を整理します。
保険とは、将来に万が一のことが起きた場合に備える商品のことで、生命保険や医療保険、損害保険などがありますが、20代で保険に加入するのは年齢的にまだ早いと考える人もいることでしょう。
しかし、20代で結婚して配偶者と子どもがいる場合は、生命保険に加入しておいた方が家族のためになります。また、20代の健康なときほど、医療保険に加入しやすいというメリットもあります。20代であっても、目的が明確であれば保険の加入が早すぎるということはありません。
20代に生命保険は必要か
20代は元気な人が多いこともあり、生命保険に入る必要性を感じていない人もいるのではないでしょうか。もし20代で既婚者なら、家族を守らなければならない立場となるため、万が一に備えて生命保険への加入を検討したいところです。
既婚者なら生命保険は必要
「20代で生命保険が必要か」ということについては、独身か既婚かで異なります。既婚の場合は生命保険に加入した方がメリットが大きいのに対し、独身の場合は生命保険に加入するメリットはさほど大きくないといえます。
生命保険とは、加入者が死亡した場合、または病気やケガに見舞われた場合に保障される保険のことです。死亡に備える保険は「死亡保険」、病気やケガを保障する保険は「医療保険」であり、いずれも生命保険に含まれます。
死亡保険とは
死亡保険とは、契約者が万が一死亡してしまうことに備える保険で、死亡した場合に保険金を受け取ることができます。死亡保険は、保険の対象者となる「被保険者」が死亡した場合、「受取人」が保険金を受け取る形となります。
例えば、契約者に家族がいる場合、保険金の受取人を配偶者にしておくことで、契約者自身が死亡した後も家族の生活を支えることができます。一方、契約者が独身である場合は、保険金の受取人を両親としておく方法もありますが、両親の収入が十分にあるならば、死亡保険に加入する意味合いは少ないといえるでしょう。
生命保険は死亡保障がメインとなりますが、残された家族の生活を支えるという観点からみれば、既婚者にとって重要性が高い保険といえます。
20代に医療保険は必要か
20代であるほど、医療保険の必要性は薄いようにも感じられますが、いざ病気にかかってしまうと、思わぬ出費がかさんで困ってしまうことがあります。20代の健康なときほど、医療保険への加入がおすすめです。
医療保険とは
医療保険とは、病気やケガをした場合に備える保険で「入院保険」とも呼ばれます。医療保険の中には、がんに備える「がん保険」も含まれます。医療保険は、入院したり手術を受けたりした場合に給付金を受け取れるほか、通院の費用がかかった場合も給付金を受け取ることができます。
日本には高額療養費制度が設けられており、1ヵ月あたりの医療費が一定の額を超えれば、その額については負担する必要がない仕組みとなっています。それを踏まえると医療保険を利用しなくても差し支えがないようにも感じられますが、入院中に個室や少人数の部屋を利用したときにかかる「差額ベッド代」や「入院中の食事代」は公的な医療保険が適用されないため、高額療養費制度の対象外です。
その点、医療保険に加入していれば自己負担となる分についても保障される仕組みとなっているため、病気やケガによる思わぬ出費をカバーすることができます。
20代だからこそ加入したい医療保険
20代であっても「将来、万が一大きな病気にかかった場合に備えたい」と考えているのであれば、医療保険の加入を検討したいところです。20代の場合は心身ともに健康であることが多く、医療保険に加入する必要はないと考える人もいることでしょう。
しかし、長い人生においては思わぬ事故でケガをしたり、年齢を重ねるにつれて徐々に心身の不調が生じたりすることも十分に考えられます。持病がある状態で医療保険に加入しようとすると、保険料が高くなったり、場合によっては医療保険に加入できなかったりすることもあります。そのようなことを踏まえれば、医療保険は早い段階で加入することが適切といえます。
20代は定期保険と終身保険のどちらが適しているか
生命保険に加入する場合、「定期保険」と「終身保険」のいずれかを選ばなければなりません。20代で加入する場合、どちらの保険が適しているのでしょうか。
定期保険の内容
定期保険とは、保障期間が一定期間に限られている保険のことです。定期保険を利用するメリットは、掛け捨て型の保険であるため保険料を安く抑えられることですが、デメリットは保険を解約しても解約返戻金を受け取れないことです。また、定期保険の保障期間は一定期間であるものの、多くの場合は自動的に更新されます。ただし、更新するごとに保険料が徐々に高くなる傾向にあること、加えて年齢の上限が設定されていることがほとんどです。
終身保険の内容
終身保険とは、保障期間が一生涯続く保険のことです。保険料の払込方法は、加入している間払い続ける「終身払」と、ある時期までに一生涯分の保険料の払込を済ませてしまう「有期払」があります。終身払と有期払を比べると、保険料の払込額を抑えられるのは終身払となりますが、長生きするほど一生涯の保険料の支払額は多くなります。
終身保険は掛け捨て型ではなく貯蓄型の保険であるため、解約する場合は解約返戻金を受け取ることができます。解約返戻金として受け取れる額は、有期払が終了した後であれば保険料の支払額よりも多く受け取れることがありますが、保険料の払込中にあたる場合は、保険料の支払額よりも少なくなることがほとんどです。
保険料が安く済む定期保険、長期で備えられる終身保険
20代で生命保険に加入する場合、定期保険と終身保険のどちらが適しているかは「どのような目的で保険を利用するか」がポイントとなります。「あくまでも万が一の保障だけで十分」という考え方であれば、定期保険がおすすめです。十分な保障を受けられるうえに、保険料を安く抑えることができるためです。
特に20代の場合は、入社してからの期間が短いこともあり、思ったほどの収入が得られないことがありますが、それを踏まえれば保険料を安く抑えられる定期保険に加入することが適しているといえます。なお、長期的な視点で保障を考えるのであれば、終身保険が適しています。有期払を利用すれば、保険料は割高であるものの、長期的にみた場合は老後になっても十分な保障を受けられるためです。自分自身の生涯設計に合わせて、適切な生命保険の商品を選びましょう。
定期保険・終身保険の位置づけイメージ ※一般的な傾向を示すイメージであり、実際の保険料・解約返戻金は商品により異なります
20代の生命保険料、平均はどれくらいか
ここまで20代の保険に関することについてみてきましたが、20代で保険に加入する場合、保険料の目安は平均でどれくらいなのでしょうか。生命保険文化センターの2024(令和6)年度「生命保険に関する全国実態調査」によると、世帯主が29歳以下の世帯における生命保険(全生保)の年間払込保険料は、全世帯平均(年間35.3万円)を下回る水準で、おおむね年間32万円前後(月額換算で2万〜3万円程度)となっています(出典:生命保険文化センター)。あくまで世帯全体の目安であり、独身か既婚か、加入している保険の種類によって金額は大きく変わります。
まとめ：20代の保険は目的が明確なら早すぎることはない
20代ほど、保険に加入する必要性が薄いように感じることがありますが、「家族を守る」という考えや「いざというときの病気に備える」という考えを持っていれば、自ずと保険に加入する必要性を感じるのではないでしょうか。
備えは早いに越したことはありません。保険に加入したいと考えたなら保険商品の内容を確認し、今の自分に必要と感じたら保険の契約を検討しましょう。
※本記事は編集部が作成した一般的な参考情報です。特定の商品・保険会社を推奨するものではなく、断定的な提案でもありません。実際の要否は、各代理店の窓口で保険募集人にご確認ください。統計・制度に関する数値は今後変更される可能性があるため、最新の情報をあわせてご確認ください。
ほけんスコア編集部
Googleの公開データをもとに保険の窓口を客観的に比較・解説する、ほけんスコアの編集チームです。
あわせて読みたい記事
最新記事
ほけんスコアとは
Googleの口コミ件数と評価のみを根拠に、保険ショップ・保険の窓口ブランドを客観的にランキング化した比較サイトです。運営者の主観を排し、実際に来店した利用者の評判を見て信頼できる窓口を選べます。