失敗しない！終身医療保険選びに必要な知識と５つのポイント
終身医療保険は、ランキングや口コミだけで選ぶのは避けたい保険です。定期医療保険との違いや、加入する際に確認したい5つのポイントをわかりやすく整理します。
突然の病気やけがにしっかり備えるためにも、自分に合った終身医療保険に加入しておきたいものです。しかし、だからといって、深く考えずに人気の商品にそのまま加入してしまうのはおすすめできません。
同じ終身医療保険でも、保障の大きさや種類、保険料の支払い方など、自分のニーズにあわせて決めるべきことがたくさんあるからです。本当に自分に合った終身医療保険に入るには、まず保険のしくみや特長を正しく理解し、加入するときの注意点をしっかり把握しておくことが大切です。
この記事では、はじめに終身医療保険の概要を、定期医療保険と比較しながら紹介します。そのあと、払込方法や特約についてなど、より具体的な加入時のポイントを解説していきます。
終身医療保険のしくみと3つの特長
終身医療保険は、保障が一生涯続くタイプの医療保険です。解約しない限り、保障はずっと続いていきます。主な特長を3つ紹介します。
(1) 保障は一生涯続く
終身医療保険の最大の特長は、保障が一生涯にわたって続くことです。一定年齢で保険が終わることなく保障が続くため、けがや病気により通院・入院の機会が増える老後でも安心感があります。また、一度病気になってしまうとそこから別の保険に入り直すのは難しいことが多いですが、終身医療保険では加入期間中に病気になったとしても、その後も保障は続いていきます。
(2) 保険料が一生涯上がらない
終身医療保険は終身契約のため更新がなく、はじめに契約した保険料は基本的に一生涯上がりません。加入した年齢が若いほど保険料は安くなり、その分老後の負担が減るほか、ライフプランを立てやすくなるというメリットもあります。
(3) 各社が力を入れている分野
医療保険の分野では終身型が広く販売されており、各保険会社も終身医療保険にさまざまな工夫を凝らした商品を提供しています。特約の種類や保障範囲は商品ごとに違いがあるため、比較検討する価値があります。
定期医療保険との比較による終身医療保険のメリット
終身医療保険に対して、定期医療保険は一定期間のけがや病気に備えるタイプの医療保険です。契約した期間が終わると、その都度見直しや更新が必要となります。
定期医療保険の特長
定期医療保険の最大の特長は、若いときの保険料が比較的安いことです。病気のリスクが低い20〜30代では、終身医療保険と比較しても保険料が割安になる傾向があります。また、定期的な見直しが可能なため、ライフプランの変更に対応しやすいという魅力もあります。
終身医療保険と定期医療保険の考え方の違い
定期医療保険は加入時の保険料が安い一方、更新のたびに年齢に応じて保険料が上がっていくのが一般的な仕組みです。年齢が上がるほど保険料が上がる定期医療保険と、加入時の保険料がずっと変わらない終身医療保険とでは、生涯で支払う保険料の総額の傾向が変わってきます。
たとえば、同じ保障内容の終身医療保険と定期医療保険を比較すると、加入直後は定期医療保険のほうが保険料は安く済みますが、定期医療保険は更新のたびに保険料が上がり、高齢になるほど負担が重くなっていきます。一方、終身医療保険は加入時から保険料が変わらないため、長期間の払込総額で見ると、終身医療保険のほうが総額を抑えられるケースも少なくありません(具体的な金額は年齢・性別・保障内容・保険会社によって大きく異なるため、検討する際は見積もりを取り寄せて比較することをおすすめします)。
また、定期医療保険は70歳や80歳など一定の年齢以降は更新を受け付けない商品が多く、けがや病気のリスクが最も上がる高齢期に、必要な保障を受けられなくなる可能性もあります。平均寿命が延びた現在では、生涯の保障として考えるにはやや心もとない面があります。一方、終身医療保険は加入時に一生涯の保障を約束してくれるため、その点での安心感は大きいといえます。
こうした理由から、医療保険を選ぶ際に終身タイプを軸に検討する方は多く見られます。
終身医療保険と定期医療保険の保険料水準イメージ ※実際の保険料は年齢・性別・保障内容・保険会社により異なります
終身医療保険に適した人・適していない人
終身医療保険はさまざまなメリットがあり人気の高い保険商品ですが、すべての人に終身医療保険が必要というわけでは決してありません。保険は自分に合ったものを選ぶことで、はじめて真価を発揮します。
終身医療保険に適した人
高齢時はけがや病気のリスクが高まり、入院が長期化することもあります。その際にかかるお金を貯蓄でまかなう自信のない方には、高齢時でも確実に入院給付金などの保障を受け取れる終身医療保険が適しています。
また、若くして終身医療保険に加入すると、老後の保険料負担は軽くなります。定年のあるサラリーマンのように、高齢になるまで働き続けることが難しい方は、将来を見据えて早めに終身医療保険を検討する価値があります。
終身医療保険に適していない人
終身医療保険は、はじめのうちは保険料が割高になりがちです。そのため、まだ若く収入が限られ、保険料をできるだけ抑えたいという方は、定期医療保険に加入して必要な期間の保障のみを確保するという考え方もあります。資産が十分にあり、老後の医療費もそれでまかなえるという方も、無理に終身医療保険に加入する必要はないでしょう。
また、医療技術の進歩や将来のインフレリスクを考慮し、定期的に保障内容を見直したいという方は、終身医療保険よりも定期医療保険が向いている場合があります。
終身医療保険に加入するときの5つのポイント
終身医療保険へ加入する際のポイントを5つ紹介します。これらを踏まえることで、より自分に見合った終身医療保険を選びやすくなります。
入院給付金と入院限度日数
入院費用は高額になることがあるため、入院保障についてはよく検討する必要があります。入院給付金は、日額5,000円や日額1万円など、いくつかの水準が用意されている商品が多く、入院費用をしっかり保障したい場合は日額を高めに、保険料を抑えたい場合は日額を低めに設定する、という選び方があります。当然、入院給付金を手厚くするほど保険料も上がります。
入院限度日数は、30日など短い期間を保障するタイプから、1年以上の長い期間を保障するタイプまであります。医療技術の進歩や診療報酬制度の改定などにより入院日数は短期化する傾向にあり、がんなどの重い病気で入院した場合でも、比較的短い日数で退院できるケースが増えているとされています。こうした背景から、「1入院60日」程度のタイプを選ぶ考え方も一般的です。
通院特約
がんなどの病気では、退院後も長期にわたる通院治療が必要となるケースが多くあります。一般的な医療保険には通院に対する保障がついていないことが多いため、通院への保障を手厚くしたい場合は、通院特約への加入を検討する必要があります。
ただし、医療保険に付加する通院特約は、一般的に入院後の通院しか保障されない(通院保障に「入院」という条件がついている)ことが多い点には注意が必要です。1度も入院しない場合は、どれだけ長期の通院治療でも通院給付金が出ないことがあるため、その点も考慮して付加するかどうかを判断しましょう。
先進医療特約や三大疾病特約
いざというときに備え、先進医療特約や三大疾病特約など、まとまった一時金を準備できる特約は、加入を検討する価値があります。たとえば、がんの治療で高額な技術料がかかる先進医療を受ける際、こうした特約は大きな支えになります。
保険料払込免除特約
がんなどで心身ともに治療に専念したいとき、保険料の支払いを続けることは負担にもストレスにもなります。保険料払込免除特約は、そうした場合に保険料の払込を免除してくれる特約で、付加しておくと安心感が高まります。
保険料の払込方法
終身医療保険の払込方法としては、「短期払い」と「終身払い」の2つが代表的です。短期払いは保険料が割高ですが、所定の期間内で払い終えた後は保険料を払う必要がなくなります。終身払いは保険料が割安ですが、一生涯払い続ける必要があります。長生きするほど、短期払いのほうが結果的に払込総額を抑えやすい傾向にあります。
まとめ:人生100年時代には終身医療保険の価値がある
終身医療保険の最大の特長は、なんといっても「一生涯の保障を得られる」という点です。医療技術の進歩により平均寿命が延び、老後の期間が長くなった今日において、一生涯のリスクへの備えとなる終身医療保険は、検討する価値の大きい選択肢の一つといえます。
一生涯の付き合いになるからこそ、加入の際には納得いくまで自分自身でよく考えることが大切です。この記事が、終身医療保険への加入を検討している方の参考になれば幸いです。
※本記事は編集部が作成した一般的な参考情報です。特定の商品・保険会社を推奨するものではなく、断定的な提案でもありません。実際の要否は、各代理店の窓口で保険募集人にご確認ください。統計・制度に関する数値は今後変更される可能性があるため、最新の情報をあわせてご確認ください。
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