【目的別】自分にぴったりの終身保険の選び方
終身保険の基本的なしくみやメリット・デメリット、低解約返戻金型・変額型など主なタイプの違いを解説。加入する目的別に、どのタイプを検討するとよいかを整理します。
死亡保障と貯蓄の機能をあわせ持つ終身保険は、一度加入すれば途中で解約しない限り一生涯保障が続く点に魅力を感じて検討する方が多い保険です。ただし、一口に終身保険といってもいくつかの種類があり、何を求めるかによって向いているタイプは人それぞれ異なります。
ここでは、終身保険の基本的な特徴やメリット・デメリット、主なタイプの違い、加入目的別の選び方のポイントを整理します。
終身保険の基本的なしくみ
終身保険は、加入している限り保障が一生涯続き、加入者が死亡した場合や所定の高度障害状態になった場合に、家族に保険金が支払われる保険です。保険料は掛け捨てではなく、途中で解約した場合にも解約返戻金を受け取れます。万が一の保障に備えつつ貯蓄もできる点が、終身保険の大きな特徴です。
基本的に、加入したときの保険料や保障内容はずっと変わりません。年齢が上がったり持病ができたりすると保険への加入自体が難しくなるケースもあるため、終身保険にあらかじめ加入しておけば、変わらない保障を受けられます。
解約返戻金は加入期間の長さに応じて増えていき、一定期間(通常は保険料払込期間)を超えると、支払った保険料の総額を解約返戻金の額が上回ってきます。逆に、加入後にその期間を待たずに解約すると、解約返戻金がなかったり少なかったりして、元本割れを起こすケースが多くなります。
| 比較項目 | 終身保険 | 定期保険 |
|---|---|---|
| 保障期間 | 一生涯 | 一定期間(更新の有無は商品による) |
| 保険料 | 定期保険より高め | 終身保険より割安 |
| 解約返戻金 | あり | 原則なし(掛け捨て) |
変わらない保険料で一生涯の保障を得たい場合は終身保険、一定期間だけ割安な保険料で保障を得たい場合は定期保険が向いていると考えられます。
終身保険のメリット・デメリット
終身保険を選ぶ前に、メリットとデメリットを確認しておきましょう。
メリット
- 保障が一生涯続き、加入時から保険料や保障内容が変わらない
- 貯蓄性があり、解約すれば解約返戻金を教育資金や老後資金など必要な用途に充てられる
- 保険料が一定なので家計のコスト管理がしやすい
デメリット
- 貯蓄性がある分、定期保険に比べて保険料が高めに設定されている
- 解約時期によっては解約返戻金が払込保険料を下回り、元本割れするリスクがある
- 一度加入すると、それまで支払った保険料や解約返戻金のことを考えると見直しがしづらい
終身保険の主な4つのタイプ
終身保険にはいくつかのタイプがあり、それぞれ特徴が異なります。
| タイプ | 特徴 |
|---|---|
| 低解約返戻金型 | 保険料払込期間中の解約返戻金を通常より低く抑える代わりに、保険料が割安になるタイプ。現在の終身保険の主流 |
| 積立利率変動型 | 積立利率が一定期間ごとに見直されるタイプ。市場金利が上がれば保険金・解約返戻金が増える一方、保険料は一般的な終身保険より割高になりやすい |
| 変額型 | 積み立てた保険料を株式や債券などで運用し、実績に応じて保険金や解約返戻金の額が変動するタイプ。保険でありながら投資的な側面が強い |
| 外貨建て型 | 積み立てた保険料を米ドルや豪ドルなど外貨で運用するタイプ。為替の変動に応じて保険金・解約返戻金が変動する |
低解約返戻金型は、保険料払込期間中に解約した場合の解約返戻金が通常のおよそ70%程度に抑えられていますが、払込みを終えれば安い保険料で貯蓄性も確保できる設計です。変額型・外貨建て型は運用実績や為替次第で受け取る金額が増減するため、貯蓄というより資産運用に近い性質を持つことを理解したうえで検討する必要があります。
終身保険4タイプのポジショニングマップ(イメージ) ※本文の説明に基づく相対的な位置づけであり、実際の商品性は各社・各商品により異なります
目的別の終身保険の選び方
実際に終身保険を選ぶ際には、加入する目的から考えると絞り込みやすくなります。
- 保険料を安く抑えたい場合: 過不足のない保障内容にしたうえで、低解約返戻金型を基本に検討する。一般的に年齢が若く健康なほど保険料は安く設定されるため、早めの加入も選択肢になる
- 貯蓄性を重視したい場合: 低解約返戻金型を基本に、加入前に返戻率を確認し、保険料払込みが完了するまで解約しないことを前提に検討する。積極的な運用を志向する場合は、外貨建て型や変額型も選択肢に入る
- インフレに備えたい場合: 積立利率固定型は解約返戻金・保険金があらかじめ確定している分、インフレが進むと実質的な価値が目減りする可能性がある。市場金利の上昇にあわせて積立利率が見直される積立利率変動型が、インフレへの備えとして検討されることがある
加入・契約時に確認したい4つのポイント
商品を選ぶときは、加入目的とあわせて以下の4点も確認しましょう。
- 将来解約する場合の返戻率: 保険料払込期間中は100%を下回るのが一般的で、払込みが終わると100%を超える設計になっていることが多い。貯蓄目的なら、必要なタイミングでの返戻率を確認する
- 保険料の支払い期間: 短期払い(一定年数または年齢までに払込みを終える)と終身払い(加入している限り支払いが続く)がある。老後に保険料負担を残したくない場合は短期払いが選択肢になる
- 保険料の支払い方法: 月払・半年払・年払・一時払・全期前納があり、一般にまとめて支払うほど保険料は割安になる
- 変額型の運用方針: 変額型は加入者自身が運用商品(特別勘定)の配分を決める設計が一般的。ある程度の投資知識を踏まえて検討することが望ましい
まとめ
終身保険は定期保険と比べて保険料は高めですが、一生涯の死亡保障と貯蓄機能をあわせ持つのが特徴です。低解約返戻金型を基本にしつつ、保険料の支払期間・方法を工夫することで負担を抑えることができ、資産運用も兼ねたい場合は積立利率変動型・変額型・外貨建て型も選択肢になります。自分が保険に何を求めているのか、家計の中でどれくらいの保険料を負担できるのかを整理したうえで、目的に合った終身保険を検討しましょう。
※本記事は編集部が作成した一般的な参考情報です。特定の商品・保険会社を推奨するものではなく、断定的な提案でもありません。実際の要否は、各代理店の窓口で保険募集人にご確認ください。統計・制度に関する数値は今後変更される可能性があるため、最新の情報をあわせてご確認ください。
ほけんスコア編集部
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