上皮内新生物って何？ 男女で違う「がん保険」での備え方
がん保険の保障で差が出やすい「上皮内新生物」とは何かを解説。悪性新生物との違いや治療費の目安、男女で異なる備え方の考え方を整理します。
がん保険の保障の説明には、上皮内新生物や悪性新生物という言葉が出てきます。「悪性新生物＝がん」であることは間違いありませんが、では上皮内新生物とは何なのでしょうか。
がん保険を選ぶ際に迷いやすいのが、上皮内新生物が保障されるがん保険と、保障されないがん保険があるという点です。上皮内新生物について理解していないと、がん保険をどう選べばよいかも判断しづらくなります。
上皮内新生物は、ひらたく言えば「がんの卵」のようなものです。周囲の組織に広がったり、他の組織に転移したりという、一般的ながんの特徴をまだ持ち合わせていません。そのため、きちんと治療すれば治ることが多く、通常は医療費もそれほど多くかかりません。
ただし、男性と女性では事情が異なり、女性の場合は上皮内新生物でも医療費が多くかかることがあります。そのため、がん保険で上皮内新生物が保障されるかどうかが重要になります。
ここでは、上皮内新生物がどのようなものかをわかりやすく説明するとともに、男女で異なる上皮内新生物への保障の考え方について解説します。
1. 上皮内新生物は初期のがん？
上皮内新生物は、腫瘍が粘膜の上部である上皮の中にとどまっている状態を指します。がん保険では、上皮内新生物か悪性新生物（がん）かによって保障に差が出てくるため、まずは悪性新生物との違いをみてみましょう。
腫瘍が上皮から基底膜を越えて粘膜の深くまで広がることを浸潤といい、浸潤すると悪性新生物となります。なお、大腸の場合は粘膜層までにとどまっている状態が上皮内新生物で、粘膜下層に達すると悪性新生物となります。
腫瘍が周囲に広がる浸潤や、他の組織へ移動して増える転移があることが悪性新生物の特徴であり、上皮内新生物はその特徴を持たないという点で悪性新生物と区別されています。
上皮内新生物は将来がんになる可能性のある腫瘍であって、まだがんとは呼べません。イメージとしては「がんの卵」のようなものととらえるとよいでしょう。卵がかえればがんになりますが、卵の段階では生命をおびやかすような危険性はありません。
1-1. きちんと治療（切除）すれば治る
上皮内新生物は上皮の外に浸潤しておらず、他の組織への転移もありません。そのため、上皮内新生物の段階で切除すれば根治が可能で、死に至るような病気ではないとされています。
1-2. 具体的にはこんな病気
上皮内新生物は、皮膚や臓器の表面を覆う上皮にできる腫瘍で、発生場所によりいくつかの種類がありますが、具体的には以下のような病気が該当します。
- 大腸の粘膜内がん
- 子宮頚部の上皮内がん、高度異形成など
- 乳腺の非浸潤性乳管がん
- 皮膚のボーエン病 など
上皮内新生物の進行段階と、女性の非浸潤性乳管がんにおける例外
2. 上皮内新生物の治療費
上皮内新生物は浸潤や転移がないため、基本的には腫瘍を切除すれば治療は終わります。がんのように、手術後も引き続き抗がん剤治療を行うといった対応は原則として必要ありません。つまり、がんに進行する可能性のある腫瘍とはいえ、通常の治療は良性腫瘍と同様です。
治療費の目安は以下の通りです（いずれも健康保険適用、3割自己負担の場合の目安。本記事作成時点の一般的な水準であり、実際の費用は治療方法や医療機関によって異なります）。
| 上皮内新生物の種類 | 主な治療 | 自己負担額の目安 |
|---|---|---|
| 大腸の粘膜内がん | 内視鏡による日帰り手術 | 約2〜3万円 |
| 大腸の粘膜内がん | 1週間程度の入院を伴う内視鏡手術 | 約15〜17万円 |
| 子宮頚部の上皮内がん、高度異形成等 | 子宮頚部切除術 | 約5万円 |
| 乳腺の非浸潤性乳管がん | 手術（温存・切除等、方法により差あり） | 約20〜30万円 |
通常、上皮内新生物は小さな腫瘍ですが、非浸潤性乳管がんの場合は乳管に沿って広がっていることがあります。その場合は乳房を全摘出しなければならないケースもあり、上皮内新生物の治療に加えて乳房再建術を受けることになる可能性もあります。また、他の上皮内新生物は切除手術のみですむことが多い一方、非浸潤性乳管がんの場合は放射線治療やホルモン剤治療の併用が必要になる場合もあります。
3. 上皮内新生物に備えられる保険とおさえておきたいポイント
上皮内新生物に備えられる保険としては、一般的な医療保険とがん保険があります。
3-1. 医療保険は入院や手術に応じて支払われる
医療保険は、上皮内新生物の手術に対して手術給付金が支払われます。その手術が入院を伴う場合は、入院日数に応じて入院給付金も支払われます。
3-2. がん保険は商品によって対応が違う
がん保険は、商品によって上皮内新生物への保障があるものとないものがあります。近年のがん保険では上皮内新生物に対して何らかの保障があるものが多くなっていますが、古いがん保険では保障がないものもあります。また、上皮内新生物への保障があるがん保険でも、悪性新生物と同様の保障があるものと、保障が限定されているものがあります。保障が限定される場合、診断給付金が50％や10％程度に抑えられたり、初回の診断のみ保障されたりすることがあります。
3-3. がん保険により上皮内新生物の扱いが分かれる理由
上皮内新生物でも悪性新生物とまったく同様に保障されるがん保険は一部にとどまり、多くのがん保険では保障額に制限がついていたり、古いがん保険では保障がなかったりします。これは、上皮内新生物が基本的に良性腫瘍の治療と同程度ですむため、いわゆる「がん」のように治療の長期化や再発・転移への備えを考慮する必要性が低いと判断されているためです。一方で、上皮内新生物も保障するほうが他社との差別化になるという考え方もあり、保険会社によって保障の有無や範囲、保険料の設定に違いが生まれています。
4. 上皮内新生物のための保険の考え方
上皮内新生物の治療は、原則として良性腫瘍と同様であり、進行したがんのような医療費のかかり方はしません。ただし、女性の非浸潤性乳がんの場合は例外となるため、女性は保障内容の確認がより重要になります。
4-1. 男性は一般の医療保険で十分なことが多い
上皮内新生物は基本的に切除すれば治療が終了します。そのため、保険で治療費に備える場合でも、一般の医療保険に加入していれば十分なことが多いといえます。また、健康保険の高額療養費制度もあり、一般的な所得の会社員であれば1カ月の医療費の自己負担額は数万円程度で収まることが多いため、保険ではなく貯蓄で備えるという考え方もあります。したがって、がん保険に加入する場合でも、上皮内新生物が悪性新生物と同様に保障される保険を無理に選ぶ必要性は高くないといえます。
4-2. 女性は上皮内新生物もしっかり保障されるがん保険がおすすめ
女性の場合は男性とは少し事情が異なります。乳房の上皮内新生物である非浸潤性の乳がんでは、悪性新生物の乳がんと同様の治療が必要になる場合があります。抗がん剤治療やホルモン剤治療を長期間続けることになると、高額療養費制度を利用してもトータルの医療費はかなりの金額になることがあり、負担が大きくなりがちです。こうしたリスクを踏まえると、女性の場合はできれば上皮内新生物も十分に保障されるがん保険を選んでおくとよいでしょう。
5. まとめ：女性は上皮内新生物への備えが大切、男性は過度に気にしなくてよい
上皮内新生物は、将来がんに進行する可能性がある腫瘍です。ただし浸潤や転移がないため、治療は良性腫瘍を切除するのとほぼ変わりません。そのため、無理にがん保険で備えなければならない病気とはいえません。
ただし、女性の場合は非浸潤性乳がんのことを踏まえると、上皮内新生物でもしっかりとした保障があるがん保険を選んでおくと安心です。一方、男性の場合は、がん保険を検討する際にも上皮内新生物の保障の有無をあまり気にしすぎる必要はないでしょう。
がん保険自体の選び方については、「がん保険の選び方｜絶対に必要な３つの条件と確認ポイント」もあわせてご覧ください。
※本記事は編集部が作成した一般的な参考情報です。特定の商品・保険会社を推奨するものではなく、断定的な提案でもありません。実際の要否は、各代理店の窓口で保険募集人にご確認ください。統計・制度に関する数値は今後変更される可能性があるため、最新の情報をあわせてご確認ください。
ほけんスコア編集部
Googleの公開データをもとに保険の窓口を客観的に比較・解説する、ほけんスコアの編集チームです。
あわせて読みたい記事
最新記事
ほけんスコアとは
保険ショップ・保険の窓口ブランドを比較できるサイトです。Googleの口コミ件数と評価のみを根拠に、客観的におすすめ順でランキングしています。運営者の主観を交えず、実際に来店した利用者の評判をもとに、信頼できる窓口を選べます。