車両保険の免責金額は大きくすべき！賢い設定で保険料を節約
自動車の車両保険における免責金額の仕組みと、免責金額を大きく設定するメリット、自己負担が不要になるケースについて解説します。
車が事故などで傷ついてしまった際、その損害を補償してくれる車両保険。万が一の事態を考えて加入を検討する方は多いでしょう。そのときに重要になるのが、今回のテーマである免責金額の設定です。
免責金額の仕組みは一見単純に見えますが、注意すべき点も多くあります。理解しておくことで保険料を節約できる場合もあるため、ここでは車両保険の免責金額についてじっくり解説していきます。
1. そもそも免責金額ってなに?
自分の車の修理費などを補償する車両保険。この車両保険に加入する際、重要となるのが免責金額の設定です。
免責金額とは?
免責金額とは、わかりやすく言うと「車両保険を利用した際、契約者側が自分で負担しなければいけない金額(自己負担額)」のことです。たとえば車両保険の免責金額を5万円と設定していた場合、事故で10万円の修理費用がかかるケースでは、5万円は契約者が自己負担し、残りの5万円を保険会社が負担する形となります。修理費用が3万円のケースでは、損害額が免責金額を下回るため保険金は支払われず、全額自己負担となります。
このように免責金額が設定されている場合、車両保険に加入していたとしても自己負担が発生することになります。「せっかく保険に入っているのに自己負担?」と疑問に思うかもしれませんが、免責の仕組みを理解しておくことはとても重要です。
免責金額(5万円)の仕組みイメージ ※本文の設定例にもとづく
免責を理解すると保険料を安くできる
免責金額の設定は保険料に大きな影響を与えます。免責金額を設定すると保険会社が支払う保険金も減るため、そのぶん保険料が安くなります。免責金額を高めに設定すれば、保険料はさらに安くなっていきます。無駄な保険料を支払わず効率よく車両保険に加入するためには、免責金額の仕組みを理解したうえで賢い金額設定をすることが鍵となります。
2. 車両保険の免責金額には2つの設定方法がある
免責金額の設定には、増額方式と定額方式の2つの方法があります。免責金額は「a-b」の形で表され、前者(a)が1回目の事故の自己負担額、後者(b)が2回目以降の事故の自己負担額です。
増額方式
増額方式では、1回目の事故よりも2回目以降の事故における免責金額が高くなります。たとえば「5-10万円」の場合は、「1回目の事故の免責金額が5万円、2回目以降の事故の免責金額は10万円」という意味になります。
定額方式
定額方式では、事故の回数に関わらず一定金額が免責金額となります。「10-10万円」のように表記され、1回目も2回目以降も免責金額は同じです。
免責ゼロ
免責なし(0-0円)という契約をすることもできます。この場合、保険料は割高になります。
3. 免責額は大きい方がいい? 小さい方がいい?
実際に車両保険に加入する場合、どのように免責額を設定するとよいのでしょうか。ポイントとなる理由を3つ紹介します。
保険料が安くなる
免責金額を高く設定すれば保険料は安くなります。免責金額を大きくすることで、保険会社や契約条件によっては保険料が大きく下がることもあります。免責金額を高く設定すると事故時の自己負担分が増えることを心配する方も多いですが、事故が毎年起きるとは限らない一方、保険料は毎年確実に支払う必要があります。そのため、複数年の積み重ねで見ると、保険料を安くする効果が大きくなるケースがあります。いざというときに一定額の自己負担分を支払える見込みがあるなら、負担できる範囲でできるだけ大きい免責金額を設定するのも選択肢のひとつです。
等級ダウンを防げる(保険料が上がるのを防げる)
自動車保険には、契約者のリスクの度合いを測る基準として「等級」があり、保険料は等級に応じて割増・割引がなされます。事故によって保険金を請求すると、基本的に等級がダウンし、その結果として翌年以降の保険料が上がってしまいます。等級ダウンを防ぎ保険料を節約するためにも、あらかじめ免責金額を高めに設定しておき、比較的少額な修理代は自分で負担するという考え方があります。等級のしくみについては、自動車保険の等級の基本と保険料を安くするための上手な活用法もあわせてご確認ください。
そもそも自己負担が不要な場合がある
「免責金額を設定したせいで、自分に非がない事故でも自己負担が生じないか心配」という方もいるかもしれませんが、事故の内容によっては免責金額を設定していても自己負担がかからない場合があります。
全損の場合:車が完全に壊れてしまった、またはなくなってしまった「全損」の場合は、免責金額を設定していても自己負担はなく、協定された保険価額の保険金が支払われます。
相手がいる事故の場合:相手から損害賠償金がある場合、その回収金は自己負担に先に充当されるため、免責金額を負担しなくて済む場合があります。たとえば、過失割合80:20の車同士の事故で自分の損害額が100万円、免責金額が10万円の場合を考えます。この場合、車両保険金は90万円(損害額100万円-免責金額10万円)、相手側からの損害賠償金は20万円(損害額100万円×過失割合20%)となる計算です。合計すると110万円となり損害額100万円を超えるため、相手から回収した20万円のうち免責金額10万円分が保険金から差し引かれ、保険会社からは80万円が支払われます。結果として保険金80万円と損害賠償金20万円をあわせて受け取ることになり、自己負担額は0円となります。このように、相手がいる事故の場合は、免責金額を高く設定していても自己負担せずに済むことも多くあります。
まとめ:車両保険の免責金額はできるだけ大きくするのも一つの選択肢
車両保険の免責金額について解説してきました。保険料を抑えるためには免責金額を高めに設定することも選択肢のひとつです。なぜなら、保険金の受け取りや自己負担は事故が起こったときの話ですが、保険料は毎年ずっと払っていく費用だからです。ご自身の家計状況やいざというときに負担できる金額を踏まえ、車両保険の免責金額の設定を検討してみてください。
※本記事は編集部が作成した一般的な参考情報です。特定の商品・保険会社を推奨するものではなく、断定的な提案でもありません。実際の要否は、各代理店の窓口で保険募集人にご確認ください。統計・制度に関する数値は今後変更される可能性があるため、最新の情報をあわせてご確認ください。
ほけんスコア編集部
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